기초연금 예금 기준 얼마까지 가능할까? 2026년 기준 총정리

2026년 기준 총정리

기초연금을 신청하려는 분들이 가장 많이 궁금해하는 질문 중 하나가 바로 기초연금 예금 기준입니다. “통장에 예금이 있으면 기초연금을 못 받나요?”, “예금이 5천만 원이면 탈락인가요?”, “부부 합산 예금은 얼마까지 괜찮을까요?” 같은 질문이 많습니다.

 

결론부터 말하면, 예금이 있다고 해서 무조건 기초연금에서 탈락하는 것은 아닙니다. 기초연금은 예금 금액 하나만 보고 결정하지 않습니다. 예금, 적금, 주식, 보험, 부동산, 자동차, 국민연금, 근로소득 등을 모두 합산해 소득인정액을 계산하고, 이 금액이 선정기준액 이하인지 판단합니다.

1. 2026년 기초연금 선정기준액

2026년 기준 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원 이하, 부부가구 월 395만 2,000원 이하입니다.

여기서 말하는 금액은 실제 월급만 의미하지 않습니다. 국민연금, 근로소득, 사업소득, 임대소득 같은 소득과 주택, 토지, 예금, 적금, 주식, 자동차 같은 재산을 월 소득으로 환산한 금액을 합친 것입니다.

 

즉, 기초연금은 “예금이 얼마냐”만 보는 것이 아니라 “전체 소득인정액이 얼마냐”를 보는 제도입니다.

2. 기초연금에서 예금은 금융재산으로 본다

기초연금 심사에서 예금은 금융재산에 포함됩니다. 금융재산에는 보통 보통예금, 정기예금, 적금, 주식, 펀드, 채권, 보험 해지환급금 등이 포함될 수 있습니다.

 

많은 분들이 정기예금만 금융재산이라고 생각하지만, 실제로는 통장에 들어 있는 현금성 자산 대부분이 확인 대상이 될 수 있습니다. 따라서 기초연금을 신청하기 전에는 본인과 배우자의 예금, 적금, 주식, 보험 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

부부가구의 경우에는 남편과 아내의 금융재산을 합산해서 봅니다. 부부 중 한 명만 신청하더라도 배우자가 있다면 배우자의 예금과 적금도 함께 반영될 수 있습니다.

3. 금융재산 2,000만 원 공제란?

기초연금 예금 기준에서 가장 중요한 것은 금융재산 2,000만 원 공제입니다. 기초연금 소득인정액 산정 방식에서 금융재산은 일정 금액을 공제한 뒤 계산합니다. 법제처 행정규칙에도 금융재산 가액 중 2,000만 원까지는 일상생활 유지에 필요한 최소한의 금액으로 보고 산정에서 제외한다고 규정되어 있습니다.

 

예를 들어 예금이 5,000만 원이라면 5,000만 원 전체가 계산되는 것이 아닙니다. 먼저 2,000만 원을 공제하고, 남은 3,000만 원이 재산의 소득환산 대상이 됩니다.

예금 5,000만 원 - 금융재산 공제 2,000만 원 = 계산 대상 3,000만 원

이 계산 대상 금액에 재산의 소득환산율을 적용해 월 소득처럼 환산합니다.

4. 예금은 월 소득으로 어떻게 계산될까?

기초연금에서 금융재산은 보통 연 4%의 소득환산율을 적용한 뒤 12개월로 나누어 월 소득처럼 계산합니다. 소득인정액은 소득평가액과 재산의 소득환산액을 합산해 계산하며, 금융재산은 2,000만 원 공제 후 연 4% 환산율을 적용하는 방식입니다.

 

예를 들어 예금이 5,000만 원이고 다른 재산이나 소득이 없다고 가정해보겠습니다.

예금 5,000만 원에서 금융재산 공제 2,000만 원을 빼면 3,000만 원이 남습니다. 여기에 연 4%를 적용하면 연 120만 원입니다. 이것을 12개월로 나누면 월 10만 원입니다.

 

즉, 예금 5,000만 원은 단순 계산상 월 소득인정액 약 10만 원으로 반영될 수 있습니다.

5. 예금 1억 원이면 기초연금 받을 수 있을까?

예금 1억 원이 있다고 해서 무조건 기초연금에서 탈락하는 것은 아닙니다. 단순 계산으로 보면 예금 1억 원에서 금융재산 공제 2,000만 원을 뺀 8,000만 원이 계산 대상입니다.

 

8,000만 원 × 4% ÷ 12개월 = 약 26만 6,666원

즉, 예금 1억 원은 단순 계산상 월 소득인정액 약 26만 7천 원 정도로 환산될 수 있습니다. 다른 소득과 재산이 거의 없다면 이 금액만으로는 2026년 단독가구 선정기준액 247만 원을 넘지 않습니다.

 

하지만 실제로는 국민연금, 주택, 토지, 자동차, 임대소득 등이 함께 계산됩니다. 예금 1억 원은 가능성이 있을 수 있지만, 다른 재산과 소득이 많다면 결과는 달라집니다.

6. 예금 3억 원이면 어떻게 될까?

예금 3억 원도 단순 계산을 해보겠습니다.

예금 3억 원에서 금융재산 공제 2,000만 원을 빼면 2억 8,000만 원입니다.

2억 8,000만 원 × 4% ÷ 12개월 = 약 93만 3,333원

즉, 예금 3억 원은 월 소득인정액 약 93만 원 정도로 환산될 수 있습니다. 다른 소득과 재산이 없다면 단독가구 기준으로도 선정기준액 안에 들어올 가능성이 있습니다.

 

다만 집, 자동차, 국민연금, 임대소득 등이 함께 있다면 소득인정액이 올라가 기초연금이 줄어들거나 탈락할 수 있습니다.

7. 예금 5억 원이면 기초연금 가능할까?

예금 5억 원은 계산상 부담이 커집니다.

예금 5억 원에서 금융재산 공제 2,000만 원을 빼면 4억 8,000만 원입니다.

 

4억 8,000만 원 × 4% ÷ 12개월 = 월 160만 원

예금 5억 원만 놓고 보면 월 소득인정액 약 160만 원으로 계산될 수 있습니다. 단독가구 선정기준액 247만 원보다는 낮지만, 여기에 국민연금, 주택, 자동차, 임대소득 등이 추가되면 기준을 초과할 수 있습니다.

 

부부가구의 경우 선정기준액이 월 395만 2,000원이므로 단독가구보다 여유가 있지만, 부부의 예금과 재산이 모두 합산되기 때문에 실제 판단은 전체 재산 구조를 봐야 합니다.

8. 소득이 전혀 없다면 예금 얼마까지 가능할까?

단순 계산상 다른 소득과 재산이 전혀 없고, 예금만 있다고 가정하면 대략적인 역산이 가능합니다.

단독가구 기준 월 247만 원을 재산환산액으로 맞추려면, 환산 대상 금융재산은 약 7억 4,100만 원입니다. 여기에 금융재산 공제 2,000만 원을 더하면 예금 기준으로 약 7억 6,100만 원 정도가 됩니다.

 

부부가구 기준 월 395만 2,000원을 역산하면, 환산 대상 금융재산은 약 11억 8,560만 원입니다. 여기에 금융재산 공제 2,000만 원을 더하면 예금 기준으로 약 12억 560만 원 정도가 됩니다.

 

다만 이 계산은 매우 단순한 예시입니다. 실제로는 국민연금, 근로소득, 주택, 토지, 자동차, 부채, 임대소득 등이 모두 반영되기 때문에 “예금이 이 금액 이하면 무조건 가능하다”고 보면 안 됩니다.

9. 부부 예금은 따로 볼까, 합산해서 볼까?

부부가구는 예금을 합산해서 봅니다. 남편 명의 예금과 아내 명의 예금을 각각 따로 판단하는 것이 아니라 부부의 금융재산을 합산해 소득인정액을 계산합니다.

 

예를 들어 남편 예금 7,000만 원, 아내 예금 5,000만 원이면 부부 금융재산은 총 1억 2,000만 원입니다. 여기서 금융재산 공제 2,000만 원을 차감한 1억 원이 소득환산 대상이 됩니다.

 

따라서 부부 중 한 명만 기초연금을 신청하더라도 배우자의 예금이 함께 반영될 수 있다는 점을 꼭 기억해야 합니다.

10. 예금을 자녀에게 옮기면 괜찮을까?

기초연금을 받기 위해 예금을 갑자기 자녀에게 이체하거나 증여하는 것은 주의해야 합니다. 기초연금 심사에서는 단순히 현재 통장 잔액만 보는 것이 아니라 재산 변동 내역을 확인할 수 있습니다.

 

특히 수급자격을 얻기 위해 재산을 고의로 줄인 것으로 판단되면 문제가 될 수 있습니다. 증여한 재산이 일정 기간 동안 본인의 재산으로 간주되는 경우도 있을 수 있으므로, 신청 직전에 무리하게 예금을 옮기는 방식은 권장되지 않습니다.

 

가장 안전한 방법은 실제 본인의 소득과 재산 상태를 기준으로 정직하게 신청하고, 필요한 경우 주민센터나 국민연금공단에 상담받는 것입니다.

11. 기초연금 예금 기준 핵심정리

기초연금 예금 기준은 “예금 얼마까지 가능하다”라고 단정하기 어렵습니다. 예금은 금융재산으로 반영되며, 금융재산 2,000만 원 공제 후 남은 금액에 연 4%를 적용해 월 소득으로 환산합니다.

 

2026년 기준 소득인정액이 단독가구 월 247만 원 이하, 부부가구 월 395만 2,000원 이하라면 기초연금 수급 가능성이 있습니다. 예금 1억 원이나 3억 원이 있다고 해서 무조건 탈락하는 것은 아니지만, 주택, 국민연금, 자동차, 임대소득 등이 함께 있으면 결과가 달라질 수 있습니다.

 

따라서 기초연금 신청 전에는 예금만 보지 말고 전체 소득과 재산을 함께 확인해야 합니다. 가장 쉬운 방법은 복지로 기초연금 모의계산을 이용해보는 것입니다. 다만 모의계산은 참고용이므로 실제 수급 여부는 신청 후 자산조사를 통해 결정됩니다.

 

기초연금은 자동으로 지급되는 제도가 아닙니다. 만 65세 이상이고 예금이 있어도 기준 이하일 가능성이 있다면 포기하지 말고 주민센터나 국민연금공단을 통해 신청해보는 것이 좋습니다.

 

 

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